Автор Роман Кравець 
Такой алгоритм называется рефинансирование кредитных карт. Процедура полезна не только для решения текущей проблемы клиента, но и на перспективу. В каком случае заемщик может рассчитывать, что ему будет открыта кредитная карта для рефинансирования, а в каком оформляется реструктуризация долга, расскажем детальнее.
Рефинансирование — это новый кредит, который клиент берет у финучреждения, чтобы погасить все имеющиеся у него задолженности, в том числе и в других банках.
Такой кредит всегда целевой и клиент, оформляя рефинансирование кредитных карт, например, в ПриватБанке, получает следующие преференции:
- снижение процентных ставок — сокращается размер ежемесячного платежа;
- упрощение графика выплат — несколько платежей заменяются одним;
- улучшение кредитного рейтинга — поскольку рефинансирование кредитных карт сокращает количество активных кредитов, это положительно сказывается на кредитном рейтинге клиента, который при дисциплинированном отношении к рефинансированию, может рассчитывать на параллельное получение новых займов.
Срок договора зависит от суммы целевого кредита.
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, который продолжает действовать. Обычно, если у клиента наблюдается просрочка, банк предлагает послабление в виде распределения суммы долга на более длительный период со сниженной процентной ставкой.
В частности, в ПриватБанке алгоритм реструктуризации по кредитной карте “Универсальная” выглядит так:
- первые 6 платежей – 1% от стартовой суммы долга;
- с 7-го платежа и до погашения – 3%;
- процентная ставка по кредиту – 1% в месяц от остатка задолженности.
Договор по реструктуризации заключается на 5 лет.
Рефинансирование кредитных карт и реструктуризация долга — это разные ветки банковских продуктов.
Рефинансирование возможно только для тех клиентов, кто исправно платит по кредитам и просто хочет, чтобы его заем стал выгоднее. В таком случае он выбирает подходящее финучреждение, обращается с просьбой о выдаче ему целевого кредита, заключает новый договор, получает одну кредитную карту для рефинансирования, с которой закрывает долги и на которую в течение оговоренного срока ежемесячно выплачивает соответствующую сумму по новому договору.
Долги реструктуризируют, когда ситуация с финансами тяжелая, есть существенная задолженность и чтобы выйти из нее с наименьшими потерями банк предлагает несколько вариантов решения, в том числе кредитные каникулы.
Если в случае рефинансирования кредитный рейтинг клиента остается неизменным, а в случае ответственного отношения к рефинансированию даже улучшается, то реструктуризация кредитную историю ухудшает. Однако, это все равно лучше, чем игнорировать долг, который продолжает накапливаться и при достижении определенной суммы, влечет за собой судебное преследование, арест счетов и запрет на выезд за границу.
В 2026 году банки ужесточили скоринг и более тщательно анализируют долговую нагрузку клиента (DSTI — debt-to-service-to-income). Если ежемесячные платежи по всем обязательствам превышают 40–50% официального дохода, вероятность одобрения рефинансирования снижается. Поэтому перед подачей заявки стоит оценить собственный уровень закредитованности и по возможности закрыть мелкие займы или кредитные лимиты, которые не используются.
Также важно учитывать полную стоимость кредита (APR), а не только заявленную процентную ставку. В договор могут входить комиссии за обслуживание, страхование, смс-информирование или разовая комиссия за установление лимита. В условиях постепенного снижения инфляции в 2025–2026 годах банки стали активнее предлагать акционные программы рефинансирования с льготным периодом на 3–6 месяцев, однако после его завершения ставка может существенно повышаться.
Отдельного внимания заслуживает возможность досрочного погашения без штрафов. В 2026 году большинство крупных банков декларируют отсутствие комиссий за досрочное закрытие, но соответствующий пункт обязательно должен быть зафиксирован в договоре. Это дает клиенту гибкость: при улучшении финансового положения можно быстрее сократить переплату.
За последние годы существенно упростилась сама процедура оформления. Многие банки позволяют подать заявку на рефинансирование полностью онлайн — через мобильное приложение или интернет-банкинг. Предварительное решение часто принимается автоматически на основе кредитной истории и движения средств по счетам клиента, что сокращает время ожидания до нескольких минут.
По данным финансовых аналитиков украинского рынка, в 2025 году доля онлайн-оформлений потребительских кредитов превысила 70%, и тенденция сохраняется. Это означает, что заемщики могут оперативно сравнивать предложения разных банков, использовать кредитные калькуляторы и выбирать наиболее выгодные условия без посещения отделений.
Кроме того, в 2026 году усилилось значение кредитной истории в бюро кредитных историй. Регулярная проверка своего отчета позволяет заранее увидеть возможные ошибки или просрочки, которые могут повлиять на решение банка. Ответственный подход к рефинансированию или реструктуризации — это не только способ снизить текущую нагрузку, но и инструмент формирования стабильной финансовой репутации в долгосрочной перспективе.
Оновлено 17.04.2026